Tilgung – einfach erklärt

Tilgung bezeichnet den Teil der monatlichen Kreditrate, mit dem ein Darlehen Schritt für Schritt zurückgezahlt wird. Im Rahmen einer Immobilienfinanzierung setzt sich die Rate in der Regel aus Zinsen und Tilgung zusammen.

Während die Zinsen die Kosten für das geliehene Geld darstellen, sorgt die Tilgung dafür, dass sich die Restschuld kontinuierlich reduziert.

Wie funktioniert die Tilgung bei einem Immobiliendarlehen?

Bei den meisten Baufinanzierungen in Deutschland handelt es sich um ein Annuitätendarlehen. Dabei bleibt die monatliche Rate über einen bestimmten Zeitraum gleich – die Zusammensetzung aus Zins und Tilgung verändert sich jedoch:

• Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, der Tilgungsanteil geringer
• Mit fortschreitender Laufzeit sinkt der Zinsanteil, während die Tilgung steigt
• Die Restschuld verringert sich stetig

So wird das Darlehen über die Jahre planbar und kalkulierbar zurückgeführt.

Anfangstilgung – warum sie so wichtig ist

Die anfängliche Tilgung wird in Prozent der Darlehenssumme angegeben (z. B. 2 %, 3 % oder mehr). Sie hat einen entscheidenden Einfluss auf:

• die Laufzeit des Darlehens
• die Höhe der Restschuld am Ende der Zinsbindung
• die insgesamt gezahlten Zinsen

Grundsätzlich gilt:

Je höher die Tilgung, desto schneller sind Sie schuldenfrei – und desto geringer sind die Gesamtkosten.

Sondertilgung – zusätzliche Flexibilität

Viele Darlehensverträge erlauben Sondertilgungen, also außerplanmäßige Rückzahlungen. Diese können z. B. sinnvoll sein bei:

• Bonuszahlungen oder Erbschaften
• Verkauf einer anderen Immobilie
• Gehaltssteigerungen

Sondertilgungen verkürzen die Laufzeit und senken die Restschuld deutlich – ohne die monatliche Rate zu erhöhen.

Welche Tilgung ist sinnvoll?

Die passende Tilgung hängt unter anderem ab von:

• Ihrem Einkommen und Ihrer finanziellen Planung
• der gewünschten Laufzeit
• der Höhe des Zinssatzes
• Ihrer persönlichen Sicherheitsreserve

Eine zu niedrige Tilgung kann zu einer hohen Restschuld führen, eine zu hohe Tilgung schränkt unter Umständen die finanzielle Flexibilität ein.

Tilgung und Beratung

Eine sinnvoll gewählte Tilgungsstrategie ist ein zentraler Bestandteil einer nachhaltigen Immobilienfinanzierung. Ziel ist es, finanzielle Sicherheit, Planbarkeit und wirtschaftliche Vernunft miteinander zu verbinden.

In einer individuellen Beratung lassen sich verschiedene Tilgungsmodelle vergleichen und auf Ihre persönliche Situation abstimmen.

Kurz zusammengefasst

• Tilgung = Rückzahlung des Darlehens
• Bestandteil jeder Kreditrate
• Höhe der Tilgung beeinflusst Laufzeit und Gesamtkosten
• Sondertilgungen bieten zusätzliche Flexibilität